Origen — el Código Civil y el Código Penal
La protección contra la usura en Colombia viene del Código Civil (que permite anular contratos con intereses excesivos) y del Código Penal Art. 305, que tipifica el delito de usura: cobrar intereses por encima del tope legal vigente. La Superfinanciera es la encargada de fijar mensualmente ese tope.
Fórmula — 1,5 veces el IBC
La tasa de usura se calcula como:
Tasa de usura = 1,5 × IBC
El IBC (Interés Bancario Corriente) es el promedio ponderado de las tasas que los bancos comerciales colocaron en créditos de consumo y ordinario el mes anterior. Lo certifica la Superfinanciera con base en los reportes mensuales.
Cuando el Banco de la República baja la tasa repo (política monetaria), los bancos comerciales reducen sus tasas, el IBC baja, y por consecuencia la tasa de usura también. El ciclo tarda 1-2 meses en reflejarse.
Tasa vigente y histórico
Para enero 2026: 24,36% EA (Resolución 2288/2025). Ver tracker mensual completo con histórico de 12+ meses.
A qué productos aplica — y a cuáles no
- Aplica
- Crédito de consumo, crédito ordinario, tarjeta de crédito en uso normal.
- No aplica — Microcrédito
- Tope propio, calculado distinto y mayor (justificado por el bajo monto y sector informal).
- No aplica — Crédito de vivienda
- Tope específico por la regulación de UVR (Unidades de Valor Real).
- No aplica — Intereses moratorios
- El contrato puede pactar intereses moratorios distintos al ordinario, sujetos a otros límites.
- No aplica — Préstamos entre particulares
- Materia civil distinta, no del sistema financiero vigilado.
Qué hacer si te cobran por encima
- Documenta: extractos, contrato, comunicaciones del banco.
- Defensor del Consumidor Financiero del banco (cada uno tiene uno, gratis, 15 días para responder).
- Superfinanciera — queja online, gratis.
- Demanda civil de nulidad si el monto es importante (necesitarás abogado).
- Denuncia penal ante la Fiscalía General para casos sistemáticos.
Verifica tu tasa
Usa nuestra calculadora de tasa de usura para verificar si la EA que te cobran es legal.