Cómo se calcula la tasa de usura
La tasa de usura colombiana se calcula como 1,5 veces el Interés Bancario Corriente (IBC) que la Superfinanciera certifica mensualmente. El IBC, a su vez, es el promedio ponderado de las tasas de los créditos de consumo y ordinario que los bancos comerciales colocaron en el mes anterior.
Cuando el Banco de la República baja la tasa repo (decisión de política monetaria), los bancos comerciales reducen también sus tasas, lo que hace caer el IBC y, por consecuencia, la tasa de usura. El ciclo completo tarda 1-2 meses en reflejarse.
¿Qué pasa si te cobran por encima?
Es delito de usura (Código Penal Art. 305), sancionado con prisión de 32-90 meses y multa. Procedimiento:
- Defensor del Consumidor Financiero del banco — gratis, 15 días para responder.
- Superfinanciera — queja online, gratis.
- Demanda civil de nulidad del contrato si el monto es importante.
- Denuncia penal ante la Fiscalía General de la Nación para casos sistemáticos.
A qué productos NO aplica
- Microcrédito
- Tiene tope propio, calculado distinto y mayor (porque incluye crédito de bajo monto a sectores informales).
- Crédito de vivienda
- Tope específico por la regulación de UVR.
- Intereses moratorios
- El contrato puede pactar intereses moratorios distintos al ordinario, sujetos a otros topes.
- Crédito entre particulares
- La Ley aplica a establecimientos financieros vigilados. Préstamos entre personas físicas son materia civil distinta.
Comparación con la tasa de tu producto
¿Te quieren cobrar X%? Verifícalo en nuestra calculadora de check de tasa de usura.