Qué es el CAT exactamente
El CAT (Costo Anual Total) es una medida estandarizada en México que expresa, como porcentaje anual, el costo total de un crédito. La Condusef (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros) lo obliga publicar en todo producto crediticio: tarjetas de crédito, créditos personales, créditos automotrices, hipotecas, créditos de nómina.
El CAT incluye:
- Tasa de interés ordinaria aplicable al saldo deudor.
- Comisiones obligatorias (apertura, anualidad, manejo de cuenta si aplica).
- Seguros obligatorios ligados al crédito (vida, daños sobre garantía).
- Otros cargos obligatorios (gastos de cobranza preventiva, GPS en autos, etc.).
El CAT no incluye:
- Intereses moratorios (si pagas tarde — son adicionales).
- Comisiones por disposición de efectivo (las tarjetas las cobran aparte).
- IVA sobre comisiones (en México 16% adicional).
- Seguros opcionales que el banco te ofrezca aparte.
La fórmula del CAT — TIR sobre flujos efectivos
El CAT se calcula como la tasa interna de retorno (TIR) que iguala los flujos efectivos de entrada (lo que el banco te entrega) con los flujos de salida (lo que pagas, incluyendo todos los costos asociados). Matemáticamente:
Σ (Flujot) / (1 + CAT)t/360 = 0
donde t es el día del flujo y los flujos incluyen entradas netas (capital recibido menos comisiones cobradas al desembolso) y salidas (pagos mensuales completos: capital, interés, comisiones recurrentes, seguros).
Por eso un crédito con tasa 36% anual y "comisión de apertura 2%" no tiene CAT 36% — tiene CAT 40% o más, según el plazo. La comisión cobrada al inicio reduce el dinero efectivo recibido y por ende incrementa el costo efectivo.
Trampa 1: pagos mínimos prolongados
El CAT publicado se calcula sobre un escenario base: cliente que paga el monto mensual completo (no el mínimo) durante el plazo del crédito. Si pagas solo el mínimo mes tras mes en una tarjeta de crédito:
- Los intereses se capitalizan sobre el saldo no pagado.
- El plazo efectivo del crédito se alarga drásticamente (20+ años en casos extremos).
- El costo efectivo del crédito puede ser 2-3x el CAT publicado.
Ejemplo real
Saldo $20.000 MXN en tarjeta con CAT 85%. Si pagas solo el mínimo de $400 MXN mensuales: tardarás ~22 años en liquidar y pagarás más de $70.000 MXN en intereses. El CAT efectivo de tu deuda es ~110%. Cálculo verificable con nuestra calculadora CAT real.
Trampa 2: meses sin intereses no liquidados
Las promociones "a 6, 12 o 18 meses sin intereses" son atractivas pero tienen un detalle importante: si no liquidas el saldo en el plazo prometido, los intereses se aplican retroactivamente al CAT contractual de la tarjeta (frecuentemente 60-90%).
Es decir: si compraste una pantalla de $12.000 MXN a 12 meses sin intereses ($1.000 MXN/mes), y al mes 12 te queda saldo pendiente de $2.000 MXN porque pagaste menos del mínimo en algún mes, el banco te puede cobrar intereses desde el día 1 sobre los $12.000 originales — un cargo que puede ser de $3.000-5.000 MXN. Lee el contrato.
Trampa 3: disposiciones de efectivo
El CAT publicado de una tarjeta se calcula sobre uso normal: compras en establecimientos. La disposición de efectivo (retiro en cajero usando la tarjeta de crédito) tiene un tratamiento distinto:
- Comisión por disposición: típicamente 5-9% del monto + IVA. Se cobra al instante.
- Intereses desde día 0: no hay periodo de gracia para disposiciones de efectivo, a diferencia de las compras.
- Tasa frecuentemente superior: algunas tarjetas tienen tasa específica para disposiciones, 5-10 puntos por encima del CAT compras.
Resultado: una disposición de $5.000 MXN puede costar $1.500 MXN solo en comisión + intereses en un mes. El CAT publicado no refleja esto.
CAT comparado en tarjetas mexicanas — abril 2026
- Tarjeta Nu
- CAT 65-85% sin IVA (depende del perfil)
- Tarjeta Stori
- CAT 85-120% sin IVA (perfil sin historial)
- Tarjeta Hey Banco
- CAT 35-55% sin IVA
- Tarjeta Klar
- CAT 55-75% sin IVA
- BBVA Platinum
- CAT 45-65% sin IVA
- Préstamo personal "sin Buró"
- CAT 120-216% sin IVA (predatorio, evitar)
Fuente: contratos vigentes verificados en SIPRES Condusef al 2026-04-25.
Cómo bajar tu CAT efectivo
- Paga más que el mínimo. Ideal: mínimo + 50% o el saldo completo.
- Liquida meses sin intereses en plazo. Marca recordatorio una semana antes del último corte.
- Evita la disposición de efectivo. Si necesitas efectivo, pide un crédito personal con CAT menor.
- Pregunta por la "portabilidad de saldo". Algunas tarjetas ofrecen transferir el saldo de otra tarjeta a CAT más bajo.
- Renegocia anualmente. Llama al banco y pide reducción de CAT. Frecuentemente acceden si tienes buen historial.