Las fórmulas
TIN se aplica directamente al saldo. TAE se calcula como:
TAE = (1 + i/n)n − 1
donde i es el tipo nominal y n el número de períodos de capitalización al año.
Si la capitalización es mensual: TIN 12% → TAE = (1 + 0,01)12 − 1 = 12,68%. La diferencia viene de que cada mes los intereses generan más intereses.
Caso hipoteca
Hipoteca de 200.000 € a 25 años:
- TIN ofertado
- 3,00% fijo
- Comisión apertura
- 0,5% (1.000 €)
- Comisión estudio
- 200 €
- Notaría + registro
- ~1.500 €
- Seguro hogar obligatorio
- ~250 €/año (incluido en TAE)
- TAE resultante
- 3,42%
Diferencia TIN-TAE: 0,42 puntos. En 25 años, eso supone aproximadamente 10.500 € adicionales al costo total. Por eso la TAE importa más que el TIN.
Caso depósito
Depósito de 10.000 € a 12 meses ofertado con TIN 3% pagado al vencimiento:
- TIN
- 3,00%
- Capitalización
- Anual (al vencimiento)
- TAE
- 3,00% (igual al TIN porque no hay capitalización intermedia)
Pero si el mismo depósito paga mensualmente al 3% nominal, la TAE sube a 3,04% (porque los intereses pagados se pueden reinvertir).
Cuándo importa más cada uno
- Hipotecas y préstamos personales: TAE es lo único que importa. TIN es marketing.
- Depósitos a plazo: TAE es la mejor cifra para comparar.
- Tarjetas de crédito: TAE incluye anualidad y comisiones — útil. Pero el comportamiento de pago real puede hacer que el coste efectivo sea aún mayor.
- Cuentas remuneradas: TAE refleja correctamente el rendimiento neto.
Calculadora TAE real
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