Cómo se interpreta el resultado
Si la calculadora te dice "60 meses, intereses totales 1.500 €", significa que durante 5 años habrás pagado 3.000 € de capital + 1.500 € de intereses = 4.500 € totales para liquidar una deuda inicial de 3.000 €. La diferencia (1.500 €) es lo que pagaste solo por usar el crédito.
Con TAE más altas (~26% como las que el Supremo declaró usurarias en STS 149/2020) y cuotas bajas (~30 €/mes), los plazos pueden superar los 25 años. Esa es la lógica del problema: con tu pago mensual, los intereses crecen más rápido que tu amortización.
Si tu deuda no se amortiza
Si la calculadora te muestra "—" en el tiempo, significa que tu cuota no cubre ni los intereses mensuales. Estás pagando solo intereses y la deuda no baja (incluso puede subir). Esto es deuda perpetua. Opciones:
- Aumentar la cuota mensual (lo ideal: cuota = mínimo + 50%).
- Renegociar la tarjeta a interés más bajo.
- Si la TAE supera ~24-26%, considerar reclamar por usura.
- Refinanciar con un préstamo personal de TAE más baja (10-15%) para liquidar la revolving.
Fórmula utilizada
Usamos el modelo estándar de pago fijo mensual sobre saldo decreciente: n = ln(c / (c - s·i)) / ln(1+i), donde n es el número de meses, c la cuota, s el saldo, i el interés mensual (TAE/12). Es la misma fórmula del simulador oficial del BdE. Pequeñas diferencias pueden aparecer si tu contrato tiene comisiones puntuales que no incluimos.