Fase 1: SAC del banco
Envía reclamación por correo certificado con acuse de recibo al SAC del banco emisor. Cada banco publica la dirección postal y email del SAC en su web. Modelo básico:
"Mediante la presente reclamo la nulidad por usura del contrato de tarjeta revolving número [X], suscrito el [fecha], con TAE pactado del [X]%, en aplicación de la Ley de Represión de la Usura de 1908 y la doctrina del Tribunal Supremo establecida en STS 149/2020 y posteriores. Solicito la devolución de la totalidad de los intereses, comisiones y seguros cobrados, así como la cancelación del saldo pendiente. Plazo de respuesta: dos meses según RD 303/2004."
Adjunta copia del contrato y extracto que muestre la TAE. El banco tiene 2 meses para responder. Frecuentemente niega en primera ronda — no te desanimes.
Fase 2: Banco de España
Si el SAC niega o no responde en 2 meses, presenta queja en el Servicio de Reclamaciones del BdE. Es gratis y online. Documentación a adjuntar:
- Reclamación original al SAC + acuse de recibo
- Respuesta del banco (si la hubo)
- Contrato de la tarjeta
- Extractos donde aparece la TAE
El BdE emite un informe no vinculante en 4-6 meses. Aunque no obligue al banco, su informe favorable tiene peso en juicio.
Fase 3: Vía judicial
Si la vía amigable falla, demanda en el juzgado de primera instancia del domicilio del consumidor (lex consumeritus). Aquí sí necesitas abogado y procurador.
- Tasa judicial
- Gratuita para personas físicas en primera instancia.
- Abogado
- 15-25% del recuperado, a éxito. Verifica que sea a éxito, no honorarios fijos por adelantado.
- Procurador
- Variable. Frecuentemente lo asume el abogado.
- Tiempo estimado
- 10-24 meses primera instancia; +12 meses si recurren en apelación.
Advertencia: "gestores" sin abogado
Nunca pagues honorarios por adelantado
Si una empresa o "gestor" te pide pagar 200-500 € por adelantado para gestionar tu reclamación, dile que no. Los abogados serios trabajan a éxito (cobran solo si recuperan dinero, y un porcentaje del recuperado). Algunas "gestoras" no son abogados habilitados y solo redactan cartas básicas que tú podés enviar tú mismo gratis.